Весной текущего года на рынке сбережений произошли заметные изменения. Банки начали снижать ставки по срочным вкладам, но при этом активно предлагают клиентам накопительные счета, с которых можно снимать средства без потери процентов. Спрос на такие продукты значительно вырос: по данным финансового маркетплейса «Выберу.ру», в апреле количество онлайн-запросов по накопительным счетам увеличилось на 22% по сравнению с мартом.
Главное преимущество накопительного счета — гибкость. Владелец может пополнять и снимать деньги в любой момент без потери процентов. Как пояснили в пресс-службе банка ВТБ, проценты могут начисляться на ежедневный остаток или на минимальную сумму за месяц. При досрочном снятии средств со вклада банк, как правило, пересчитывает проценты по минимальной ставке до востребования (0,01–1% годовых), отметила директор по контенту и аналитике «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Ставка по накопительному счету плавающая, и банк может изменить ее в любой момент, предупредив клиента. Сейчас средняя доходность таких счетов держится на уровне 14–14,5% годовых, однако повышенные проценты действуют ограниченное время — чаще всего в течение первых 1–2 месяцев, после чего доходность снижается. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 11–12% годовых. В ВТБ подтвердили, что приветственная ставка 13% на первые два месяца действует на суммы до 1 миллиона рублей, а с третьего месяца применяется базовая ставка с надбавками, составляющими от 12 до 14% годовых.
Финансово активные клиенты, по словам независимого консультанта Анны Осокиной, дробят крупные суммы на несколько счетов в разных банках, удерживая каждый в рамках промолимита. Средний остаток на накопительных счетах составляет 150–250 тысяч рублей, что, по мнению экспертов, свидетельствует о высокой финансовой грамотности. Большинство банков ограничивают максимальную сумму, на которую начисляются проценты: для массового сегмента — 1 миллион рублей, для премиальных клиентов — до 10–15 миллионов. Минимальный порог обычно начинается с 1000 рублей.
Эксперты отмечают, что накопительный счет и вклад не конкурируют, а дополняют друг друга. Накопительный счет удобен для денег, которые могут понадобиться в любой момент, а для крупных сумм и долгосрочных накоплений более эффективным инструментом часто остается вклад. Разница в ставках между краткосрочным вкладом и накопительным счетом сейчас небольшая — около 1–2 процентных пунктов. В пресс-службе Сибирского ГУ Банка России напомнили, что годовая инфляция составляет около 6%, а многие банки предлагают по вкладам примерно 12–14% годовых, что позволяет компенсировать рост цен.